2008년 7월부로, 아파트 한채가 완전히 내 소유가 되었다. 아파트 구입을 위한 주택자금 대출도 다 갚았으니 완전히 내 소유가 된 셈이다. 나같은 평범한 월급쟁이가 자력으로 내 집을 마련한 비결, 그동안 집장만을 위해 해 온것을 여기 적어보고자 한다.
* 이 글 관람 불가 : 돈을 모으고 불리기 보다는 당장 이것저것 쓰는 즐거움에 빠진 분, 본인 스스로의 힘이 아니라 부모, 가족의 돈으로 내집 장만을 하려는 분, 이런 분들은 아래 내용이 별 필요가 없고, 내용에 동의하기 힘들지도 모른다.
* 이 글 관람가 : 본인의 월급만으로, 스스로의 힘으로 내 집 마련을 해 보고자 하는 분에게 아래 내용이 참고가 되었으면 한다.
그럼 본문 시작~
1. 4천만 땡겨줘요~ 지은이 난다김 이 무슨 난데없이 철지난 개그프로 유행어냐고 반문 하실지 모르겠다. 물론 이유가 있어서 쓴 말이다. 웃찾사에서 이 유행어를 쓴 개그우먼 '김숙'이 어떤 의미로 4천만원을 유행어로 생각했는지는 모르겠으나, 실제로 "종자돈" 으로 삼아 볼 수 있는 최소의 현금은 3~4천만원부터 이다. 현금이 최소 이정도는 모여야 뭘 시작할 수 있다. 작은 사업이든, 부동산이든 말이다. 나도 현금 3천만원으로 시작을 했다. 지금 현금 3~4천이 없으시다고? 쉽다. 저축 하시면 되겠다.
2. 저축하고 남은 돈으로 생활한다 하고싶은거 다 하고, 쓸거 다 쓰고, 남는돈으로 저축 하는게 아니다. 정 반대다. 저축 하고 남은돈으로 생활하는 개념이 되어야 종자돈을 모을 수 있다. 그럼 저축은 어떻게 할 것이냐? 비과세 적금. 세금 우대 혜택이 있는 상품 등, 단돈 한푼, 금리 0.1%라도 유리한 금융 상품을 적극 활용 하여야 한다. 직장 생활을 처음 시작하는 사회 초년병에게 내가 하고 싶은 말이 있다면 이것이다. '돈을 모으고 싶다면, 직장 생활은 적금과 시작을 하는 것이다' 나는 첫 직장생활을 적금통장 2개로 시작했다. (다시 생각해보니, 주택 청약 저축 통장까지 합하면 3개였다)
3. 종자돈 마련, 그 이후는? 그래서 종자돈이 모였으면 그 다음부터는 돈이 돈을 벌기 시작한다. 이 단계부터 소위 '돈놀이'가 가능해진다. 근데 이것은 변수가 너무 많아서 이번 포스트에서 자세한 언급은 생략하겠다. (사실 공개하기 좀 곤란한 부분도 있다) 가장 기초적인것은 종자돈을 정기예금에 1~3년정도 예치하는 것이다. 특별한 투자 아이템이 없고, 재테크를 잘 모르겠다면 정기예금을 추천한다. 5천 이하는 예금자 보호법에 의해 보호되므로, 이율이 약간 높은 상호신용금고 등에 예치하는것도 나쁘지 않다. 개인적으로 생각하는 금기사항은 '주식투자는 절대 하지 마라' 이다. 개인적으로 주식에 직접 투자해서 돈 벌은 사람을 주위에서 한명도 못봤다. 한때 펀드가 괜찮았는데, 요즘은 그 잘나간다는 미래에셋의 펀드도 원금 손실이 있다.
4. 자동차가 먼저? 집이 먼저? 당신이 그 누구의 도움도 받지 않고 자력으로, 자동차도 구입/유지 할 수 있고 집도 장만할 수 있는 연봉이라면 둘 다 해라 . 그런데 당신의 연봉이 충분치 않다면, 차보다는 집을 먼저 구입하겠다는 의지가 있다면, 돈을 불리는 재미를 느끼고 싶다면, 차는 집부터 장만한 다음에 구입 하기를 권한다. 자동차는 잠시 참아라. 새삼스런 얘기지만, 차를 구입하게 되면, 차량 가격 뿐 아니라 유류비, 소모품비, 정비, 세금 보험 등등... 돈이 꽤 많이 나간다. 그 돈이면 내 집 마련을 위한 종자돈을 얼마든지 마련 할 수 있다. 물론 차를 선택함으로써 얻는 즐거움도 매우 많다. (내 차를 굳이 구입하지 않아도 대체 가능한 방법은 많다. 부모의 차를 이용한다던가, 필요할때 렌트를 한다던가 등) 차냐, 집이냐.. 어느쪽을 먼저 선택할것인지, 선택은 당신의 몫이다.
5. 주택청약저축통장 새로 분양하는 아파트를 청약 받으려면, 청약저축 1순위를 만든다. 청약 저축은 이자가 높기때문에 저축의 하나이기도 하다. 주택 청약 저축은 연말정산때 세제혜택도 있다.
6. 전문가의 상담을 받는다 본인이 재테크나 부동산에 대해서 상식이 없고, 도무지 무엇부터 시작해야 할지 모르겠다면 당장 시중 은행의 PB(Private Banking)센터를 찾아가서 전문가의 상담을 받아본다. PB센터는 현금을 다수 보유하고 있는 개인 자산가들을 상대하는 곳으로 알려져 있으나, 평범한 월급쟁이들의 재테크 상담도 잘 받아준다. 이분들은 소속이 은행이지만, 금융 뿐 아니라 부동산, 주식, 정부시책, 관련법규 등 재테크, 재산증식에 관련하여 폭넓고 상당한 지식을 가진 전문가들이다. 재테크 초보자나, 고수나 이분들의 도움을 받으면 유용하다.
7. 끊임없는 관심. 관련 정보를 습득한다. '아는 만큼 보인다'고 했다. 경제신문이나 TV, 인터넷 뉴스 탐독, 관련 서적을 꾸준히 보고 관련 지식과 정보를 습득하는것이 중요하다. 새로운 투자처나 전망은 끊임없는 관심속에서 보이기 마련이다.
8. (내 집 구입 전) 월세 살지 마라. 전세를 살아라. 월세는 매 월 회수되지 않는 고정비가 지출된다. 월세는 소비의 한 형태가 될 뿐이다. 그러나 전세는 임대기간이 끝나면 전세금을 되돌려 받을 수 있다. 이사할 때 마다 전세금을 점점 불려나가면서, 조금씩 큰 집으로 이주하는것도 하나의 방법이 될 수 있다. (물론 전세보다 더 좋은 것은, 가족과 함께 살면서, 전세 자금 마저도 저축이나 다른 투자에 활용하는 방법인데, 이는 사람마다 주거 사정이 다르니 어쩔 수 없는 부분이다) 아파트나 오피스텔에 전세로 거주할 경우, 관리비 지출이 많은 곳에 거주하고 있다면, 관리비가 저렴한곳으로 다시 한번 생각해 보는 것이 좋겠다.
9. 정부의 정책을 잘 이용한다. 7번과 맞물리는 내용이 되겠다. 정부의 정책을 잘 이용하는것이 유리하다. 서민을 위한 저리 전세자금대출, 학자금 융자, 무주택자 우선분양 등등, 본인에게 적용이 되고, 한푼이라도 유리한 정부 정책은 최대한 활용한다.
10. 시세차익을 노릴 수 있는것에 투자한다. 최초 분양하는 아파트를 산다. 분양 후 세월이 한참 지나, 가격이 오를대로 오른 아파트 가격을 보면서 한숨 지을 이유가 없다. 법원 경매 공시된 부동산 매물을 구입하는것도 좋다. 두 경우 역시 정보에 밝아야 한다.
11. 외화내빈 - 요란한 부동산 광고는 피한다 신문 두페이지를 꽉 채우는 요란한 부동산 광고, 이런 부동산 프로젝트는 얼핏 보면 그럴싸 하지만, 투자자가 없기 때문에 광고에 의존해야 하는 것이다. 향후 발전 가능성이 있고, 현재 저평가 되어 있는 분양공고는 요란하게 큰 돈 들여서 광고하지 않는다. (아주 널리 알려진 아파트 브랜드의 광고는 예외. 이런 브랜드는 이미지 광고는 하지만, 특정 분양 공고를 요란하게 광고하진 않는다)
